很多人觉得意外险便宜，门槛也低，买的时候没太在意。

可是，当真的遇到意外，又开始懊恼为啥又被拒赔啊，殊不知自己当初已经掉进了陷阱里了。

来，现在就给大家排排雷，仔细看咯。

(1) “百万身价“徒有虚名

很多意外险都宣传“百万身价”。别以为无所不保，发生什么意外都能有100万保额。实际上，百万保额往往只适用于公共交通意外、自驾等特定情况下的意外身故。这些意外发生的概率都不高。但当你踏出交通工具的那一刻，百万保额只剩下十万保额了。无论是被车撞、被高空坠物砸伤、失足摔下楼梯，保额通常都只有10万。

举个例子，保额差这么远，是因为前者是自驾车，后者是普通意外，两者合同约定保额是不一样的。概率低的自驾车或公众交通工具设置100万保额，概率高的普通意外限定10万保额。普通意外的保额和“百万身价”相差了足足 10 倍。高保额只有在几种特定情况下才适用，其他的意外保额非常低。有时候“百万身价”可能名不副实。

(2) 无意外伤残保障

我们前面说过，意外伤残一般会分10个等级，按100%-10%的保额，逐渐递减进行赔付。最严重的1级伤残，也就是所谓的全残，赔100%，10级伤残赔10%。可是有的意外险很坑，只赔全残，其他残疾一律不赔。理赔时，保险公司会说，根据鉴定报告，残疾等级未达到全残，因此拒赔。

伤残≠全残，仅仅是一字之差，保障差距却非常大。我们平时遇到的意外，大多都是小磕小碰，“伤残”的概率往往比“全残”高很多。保险公司对于全残的要求非常高，如果残疾等级达不到1级，保险公司就不会进行赔付。这样的赔付条件对投保人来说非常不利。

而且，有的意外险更坑。一般来说，意外险伤残和身故的保额是相同的，而有些意外险意外身故和意外伤残的保额不一样。身故保额为100万，而伤残保额却只有10万，就算很不幸全残，也只有10万。所以在投保时，一定要擦亮眼睛，看清楚保险合同。

(3) 生效期过长

意外险不像重疾险一样有等待期，毕竟意外没人可以预料。但为了防止骗保和逆选择风险。很多意外险都不是买完立即就生效的。大多是在T+1到T+10之间，也就是投保后的第一天到第10天之间。也有些意外险生效期非常长，30天的也有，如果在这期间出了意外，是没有赔付的哦。

所以在选择意外险时，尽量选择生效期短的。如果是续保的朋友，要特别注意两期产品的连续性，在上期产品到期前要完成续保并生效，以免产生保障空白期。

(4) 长期意外险

意外险没有健康告知，价格便宜、杠杆高、灵活性强。我们平时买一年期的就可以了。不需要买长期的，毕竟贵呀。到时候发现有更适合的产品，也不好换。

意外险跟其他险种不一样，除了意外身故，意外伤残和意外医疗都是自带多次赔付的。在保障期内，可以多次赔付，累计保额，直到全部保额用完。而且，可以叠加购买，也会叠加赔付。

如果平时的工作环境或生活环境意外风险较高，可以考虑叠加购买，提高保额。

对于家庭支柱来说，发生意外容易造成家庭收入缺口，购买意外险应重点关注综合意外保额。

而对于孩子和老人来说，他们没有家庭责任，又很容易磕磕碰碰受伤，挑选的重点可以放在意外医疗。

怎么说都好，我们都不希望用到这份保险，但防患于未然嘛。